Оптимальный способ решения проблем с долгами: банкротство физических лиц. Как происходит процедура и какие последствия могут возникнуть?

Что означает термин "банкротство", и какие признаки могут указывать на то, что компания или человек находятся в состоянии банкротства?

Банкротство физического лица означает признание его неспособности выплатить долги. Это может произойти, когда человек не в состоянии оплатить кредит, микрозайм или иные финансовые обязательства. В зависимости от объема долгов и наличия имущества, процесс разрешения долгов может отличаться. Если долги невелики, их могут списать полностью, но при наличии большого количества долгов, банкрот может быть вынужден продать имущество или рассчитываться платежами в зависимости от своих финансовых возможностей.

Закон "О несостоятельности (банкротстве)" устанавливает условия, при которых может быть объявлено банкротство по заявлению гражданина, которые должны быть выполнены одновременно:

• Неспособность выплатить финансовые обязательства в срок;
• Стоимость имущества недостаточна для погашения задолженности.

Кроме того, банкрот может быть признан в случае наличия обстоятельств, которые мешают ему расплатиться с долгами, например, тяжелой болезни, инвалидности или увольнения. Процедуру банкротства можно провести через МФЦ или через суд. Однако, эти способы имеют свои ограничения, которые зависят от обстоятельств. Подробнее об этих способах мы расскажем далее.

Какие могут быть последствия банкротства, как для самого банкрота, так и для других заинтересованных сторон?

Когда человек решает начать процедуру банкротства, то в этот момент происходит некоторое облегчение. Непогашенные долги перестают расти, проценты и штрафы больше не начисляются, а кредиторы больше не требуют погасить задолженности. Кроме того, общение с коллекторами прекращается с самого начала процедуры банкротства, и коллекторы не имеют права общаться с заёмщиками любыми способами.

Исполнительные производства оканчивают, аресты с имущества снимаются, приставы перестают беспокоить. После того, как человека признают банкротом, практически все долги будут списаны, за исключением алиментов, компенсаций за вред здоровью и иных аналогичных обязательств. Даже если в будущем материальное положение улучшится, погашать списанные долги не придётся.

Однако, при этом появятся некоторые ограничения, такие как невозможность открывать ООО и занимать руководящие должности в течение 3 лет, необходимость извещать банк и иных лиц о банкротстве при оформлении кредита или получении займа в течение 5 лет, невозможность повторно инициировать процедуру банкротства в течение 5 лет и невозможность занимать руководящие должности в кредитных организациях в течение 10 лет. Кроме того, из-за необходимости извещать банк о банкротстве, вероятность получить кредит будет ниже.

Как можно пройти процедуру банкротства через МФЦ?

Человек, который имеет долги на сумму от 50 000 до 500 000 рублей, может пройти процедуру внесудебного банкротства через МФЦ, чтобы освободиться от долгов. В эту сумму входят различные виды долгов, включая кредиты, проценты по ним, налоги, штрафы, долги по ЖКУ и другие.

Этот тип банкротства предназначен для людей, которые находятся в сложном финансовом положении и не могут расплатиться со своими долгами. В процессе внесудебного банкротства, должник признается банкротом, и его долги списываются.

Обязательным условием является окончание исполнительного производства на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", а именно в связи с отсутствием у должника имущества.

Для начала процедуры внесудебного банкротства через МФЦ, необходимо предоставить заявление и перечень кредиторов и долгов по форме, а также предоставить паспорт, СНИЛС, ИНН и свидетельство о временной регистрации, если таковое имеется.

Процедура бесплатна и длится 6 месяцев. В этот период платежи по долгам приостанавливаются, а приставы не могут продавать имущество для погашения долгов. Однако, в течение этого периода, нельзя брать новые кредиты и займы, выдавать поручительства и заключать другие обеспечительные сделки.

Если в процессе внесудебного банкротства, должнику появляется имущество или доход, который может покрыть большую часть долгов, необходимо уведомить об этом МФЦ. В таком случае, процедура банкротства прекращается, и долги придется погасить.

Если положение должника не изменится, через 6 месяцев МФЦ включает информацию о завершении процедуры в реестр. С этого момента, должник больше не должен кредиторам и считается банкротом. Однако, если должник не указал кредитора в списке к заявлению о банкротстве, занизил сумму задолженности, скрыл имущество или не оповестил МФЦ о том, что его финансовое положение улучшилось, кредитор может обратиться в суд и признать должника банкротом в судебном порядке.

Как можно признать себя банкротом через судебную процедуру?

Люди, имеющие задолженности более 500 тысяч рублей или не отвечающие требованиям для внесудебного банкротства, по закону обязаны обратиться в суд о своём банкротстве. В такую сумму включаются все виды долгов, такие как кредиты и проценты по ним, микрозаймы, поручительство, налоги, сборы, штрафы, ЖКУ и другие расходы. Однако, задолженности по алиментам, возмещению ущерба и зарплатам не могут быть списаны.

Не обязательно, чтобы гражданин имел долги более 500 тысяч рублей, чтобы объявить себя банкротом. Он может уже на ранней стадии предвидеть ухудшение своего финансового состояния и не допустить начисления пеней и штрафов. Закон это позволяет.

Налоговая инспекция или кредитор могут инициировать процедуру по своему заявлению. Судебная процедура состоит из четырех этапов.

Первый этап

На первом этапе процедуры банкротства необходимо определиться с финансовым управляющим, который будет сопровождать должника на протяжении всей процедуры, а также саморегулируемой организацией, в которой он состоит. Финансовый управляющий обеспечивает соблюдение интересов всех сторон и действует в соответствии с законодательством.

Выбор саморегулируемой организацией, в которой состоит финансовый управляющий должен быть осуществлен самим должником. Для этого можно воспользоваться сайтом Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Если финансовый управляющий не будет выбран, а финансовый управляющий не даст своё согласие на участие в этой процедуре, суд не признает гражданина банкротом и не введет процедуру.

Второй этап

Для подачи заявления о банкротстве необходимо собрать определенный пакет документов, включающий:

Заявление о банкротстве, которое должно содержать информацию о размере долга и причинах невозможности его погашения, сведения об имеющемся имуществе. Документы, подтверждающие наличие задолженности. Список всех кредиторов с указанием их имени или наименования компании, адреса и контактных данных. Выписка из ЕГРН, опись имущества и копии документов, подтверждающих право на собственность. Копии документов, на основании которых было произведено отчуждение имущества за последние 3 года. Справка о доходах с места работы, пенсионных выплатах. Выписки по банковским счетам за 3 года. Копии паспорта, ИНН, СНИЛС и свидетельства о временной регистрации (если есть). Квитанция об уплате государственной пошлины в размере 300 рублей. Квитанция об оплате депозита суда в размере 25 тысяч рублей для выплаты вознаграждения финансовому управляющему. Квитанция о направлении копии заявления в суд всем кредиторам.
Иные дополнительные документы в зависимости от конкретной ситуации. Документы и заявление необходимо представить в арбитражный суд. Это можно сделать тремя способами: лично, отправив по почте или загрузив через систему "Мой Арбитр".

Третий этап

Суд может рассмотреть заявление о банкротстве в течение от 15 дней до трех месяцев. В процессе рассмотрения заявления могут произойти три сценария.
Первый сценарий: суд оставит заявление без движения по следующим причинам:
- Заявление составлено неправильно. - Не приложен какой-либо обязательный документ. - Не оплачена госпошлина или не внесены денежные средства на ведение процедуры на депозитный счет суда.

Второй сценарий: суд оставит без рассмотрения заявление по следующим причинам:
Похожее заявление уже было подано другим кредитором или налоговой инспекцией. Задолженность перед кредиторами не обоснована или уже погашена. Нет признаков неплатежеспособности, например, у должника есть стабильный доход, который позволяет ему выполнять обязательства перед кредиторами. Требования кредиторов не имеют законной силы, например, есть решение суда, но оно еще не вступило в силу (если заявление подал кредитор). Не предоставлены все необходимые документы.
Третий сценарий: суд признает заявление необоснованным и прекращает производство по следующим причинам:
Задолженность перед кредиторами не обоснована или уже погашена. Нет признаков неплатежеспособности. Требования кредиторов не имеют законной силы.
Четвертый сценарий: суд признает должника банкротом и начинается процедура банкротства.

Четвертый этап

Гражданин имеет два возможных пути для решения своей проблемы: реструктуризация долгов или реализация имущества гражданина.

Реструктуризация долгов может быть использована, если суд полагает, что должник способен рассчитаться с кредиторами, если изменить график платежей.

Для того чтобы суд утвердил план реструктуризации долга, гражданин должен соответствовать следующим условиям:

Иметь стабильный доход достаточный для погашения долгов и базовых потребностей, таких как оплата ЖКУ, покупка продуктов и средств гигиены.

Не иметь судимости за экономические преступления.

Не иметь административных нарушений, связанных с хищением или уничтожением имущества, или фиктивным/преднамеренным банкротством.

Не иметь статуса банкрота в течение последних 5 лет.

Ранее в течение 8 последних лет судом не утверждался план реструктуризации долгов.

Если все эти условия выполнены, суд выносит определение об утверждении плана реструктуризации, который указывает порядок погашения, размер выплат вместе с процентами и сроки. Максимальный срок погашения составляет 36 месяцев.

Любой участник процесса может составить план реструктуризации: должник, кредитор или уполномоченный орган. Когда план готов, он отправляется финансовому управляющему, который организует собрание кредиторов. Когда кредиторы соглашаются с планом, он направляется в суд. Суд может принять одно из трех постановлений: утвердить план реструктуризации, отложить рассмотрение вопроса на срок до двух месяцев, или отказать в реструктуризации и начать процедуру реализации имущества.

Если реструктуризация не подходит для должника, начинается процедура реализации имущества гражданина. Процедура реализации имущества предполагает продажу всех активов должника в пользу кредиторов, за исключением тех, которые обладают исполнительским иммунитетом, то есть на которые не может быть обращено взыскание. Финансовый управляющий стремится удовлетворить все требования кредиторов насколько это возможно.

Когда суд вынесет решение о реализации имущества, финансовый управляющий должен в течение 15 дней сообщить об этом кредиторам, которые смогут заявить свои требования. Требования могут относиться не только к долгам, но и, например, к компенсации судебных издержек. Суд рассмотрит заявления каждого кредитора и включит их в реестр требований кредиторов.

Для удовлетворения требований кредиторов финансовый управляющий сформирует конкурсную массу, в которую войдут все активы, которые можно продать, а также весь доход должника. Например, деньги на счетах, движимое и недвижимое имущество, включая доли, а также совместно нажитое в браке имущество — независимо от того, на кого оно зарегистрировано.

Доход должника будет направлен на погашение долгов, но не полностью. Например, должнику продолжит поступать прожиточный минимум на себя и иждивенцев, алименты, пенсия по потере кормильца на ребёнка, детские пособия. Полный список таких выплат прописан в статье 101 №229-ФЗ.

Не все активы должника будут проданы. В конкурсную массу не войдёт единственное жильё, земельный участок, на котором оно расположено, и предметы быта, за исключением драгоценностей и предметов роскоши. Всё остальное — например, автомобиль и вторая квартира — будет продано.

Для продажи имущества финансовый управляющий составит опись, примет по акту все материальные ценности, определит стоимость активов и проведёт торги. Также он может оспорить сделки, совершённые в предбанкротный период.

Обычно процедура торгов при банкротстве длится около шести месяцев и ее главной целью является удовлетворение требований кредиторов. Финансовый управляющий распределяет доход должника и деньги от продажи его имущества между кредиторами, начиная с погашения текущих обязательств, включая расходы на ведение дела о банкротстве.

По завершении всех процедур финансовый управляющий представляет отчет в арбитражный суд с ходатайством о завершении процедуры банкротства. После этого суд освобождает банкрота от всех долгов, даже тех, которые не были указаны в заявлении.

Итог

Кратко о банкротстве физических лиц Банкротство физических лиц означает признание человека неспособным оплатить свои долги. Эта процедура позволяет списать долги по кредитам, микрозаймам, ЖКУ и другим платежам. Во время банкротства не начисляются штрафы, не применяются меры принуждения к имуществу и коллекторы не могут требовать выплаты. При признании банкротства долги списываются, но это может повлиять на возможность открытия юридического лица в течение трех лет. Банкротство можно оформить через МФЦ без судебного разбирательства бесплатно, если размер долга находится в пределах от 50 000 до 500 000 рублей. Если долги превышают 500 000 рублей, то процедура банкротства должна быть проведена через суд. В этом случае долги могут быть реструктурированы или имущество банкрота будет продано, за исключением единственного жилья и предметов быта, чтобы покрыть задолженности.